Votre situation
Constituer un dossier qui tient devant un assureur
Un chantier bien fait mais mal documenté se solde par un refus de prise en charge. Nous traitons les deux avec le même sérieux.
Une intervention de remise en état peut relever d'une garantie d'assurance lorsqu'elle fait suite à un sinistre identifié — dégât des eaux, incendie, décès. Une dégradation progressive par incurie n'entre en revanche pas dans le champ des garanties habituelles d'un contrat multirisque habitation.
Nous ne demandons ni le nom de la personne concernée, ni son adresse, tant que vous n'avez pas décidé de faire appel à nous. Un premier échange sert à savoir ce qu'il est possible de faire, pas à constituer un dossier.
Ce qui relève d'une garantie et ce qui n'en relève pas
Nous préférons poser cette distinction dès le premier échange plutôt que de laisser un assuré espérer une prise en charge improbable.
- Dégât des eaux, incendie, sinistre identifié
- Entre généralement dans le champ des garanties. Le nettoyage et la décontamination consécutifs sont chiffrables au dossier.
- Décès à domicile
- Fréquemment pris en charge selon les contrats. Cela dépend des garanties souscrites, pas d'une règle générale.
- Dégradation progressive par incurie
- Hors garanties habituelles. L'annoncer d'emblée évite un dossier monté pour rien.
- Nuisibles
- Rarement couverts par la multirisque habitation. Certains contrats prévoient une assistance spécifique.
- Dégradations locatives
- Relèvent le cas échéant d'une garantie loyers impayés et dégradations, souscrite par le bailleur.
Travailler avec l'expert plutôt qu'en parallèle
Le point de friction le plus courant est le calendrier. La famille ou le bailleur veut que le logement soit traité tout de suite ; l'expert doit constater avant. Nettoyer avant le passage de l'expert, c'est effacer la preuve du dommage.
Nous proposons donc systématiquement, lorsqu'un dossier d'assurance est en cours, un reportage photo exhaustif et daté réalisé avant toute intervention, ainsi qu'une mise en sécurité provisoire lorsqu'elle s'impose. L'expert dispose ainsi d'un état documenté même si l'urgence sanitaire a imposé d'agir vite.
Lorsque le délai le permet, nous calons simplement notre intervention après le passage de l'expert. Nous le disons franchement à l'assuré : attendre quelques jours coûte moins cher qu'un refus de prise en charge.
Ce que contient notre chiffrage
Décomposition par poste
Débarras, nettoyage, désinfection, traitement de l'air, dépose de revêtements, traitement nuisibles. Chaque poste isolé et chiffré.
Quantités et unités
Surfaces traitées, volumes évacués, nombre de passages. Pas de forfait global opaque.
Distinction traitement / dépose
Ce qui est nettoyé et ce qui est remplacé, avec la justification technique du choix.
Réserves
Les postes dont le résultat n'est pas garanti, identifiés comme tels avant le chantier.
L'enchaînement type d'un dossier
Signalement et premier contact
Assuré, gestionnaire de sinistre ou expert. Nous prenons l'adresse, la nature du sinistre et l'état d'avancement de l'expertise.
Visite et reportage photo
Avant tout enlèvement. C'est la pièce sur laquelle repose l'ensemble du dossier.
Devis décomposé
Transmis simultanément à l'assuré et au gestionnaire, dans le format attendu.
Attente ou mise en sécurité
Selon le délai d'expertise et le niveau de risque sanitaire.
Réalisation
Conforme au devis validé. Toute évolution fait l'objet d'un avenant écrit, jamais d'une régularisation en fin de chantier.
Dossier de clôture
Photos après, compte rendu, justificatifs de déchets, facture détaillée.
Questions des gestionnaires de sinistre
Faut-il attendre le passage de l'expert avant de nettoyer ?
Quand le délai le permet, oui — nettoyer avant efface la preuve du dommage. Nous le disons franchement à l'assuré : attendre quelques jours coûte moins cher qu'un refus de prise en charge. Lorsque l'urgence sanitaire impose d'agir, nous réalisons un reportage photo exhaustif et daté avant toute intervention, plus une mise en sécurité provisoire, de sorte que l'expert dispose d'un état documenté.
Votre devis est-il exploitable tel quel dans un dossier ?
Il est décomposé par poste, avec les quantités et unités — surfaces traitées, volumes évacués, nombre de passages — et non en forfait global opaque. Il distingue explicitement ce qui est traité de ce qui est remplacé, avec la justification technique du choix, et il porte les réserves sur les postes dont le résultat n'est pas garanti.
Vous prononcez-vous sur l'origine du sinistre ?
Jamais. Nous décrivons un état constaté et des travaux réalisés. Nous ne qualifions pas l'origine, nous ne désignons pas de responsable et nous ne nous prononçons pas sur l'application des garanties. Cette neutralité n'est pas de la prudence commerciale : c'est ce qui rend nos pièces recevables.
Une situation d'incurie peut-elle être prise en charge ?
Une dégradation progressive par incurie n'entre pas dans le champ des garanties habituelles d'un contrat multirisque habitation. Nous le disons dès le premier échange plutôt que de laisser un assuré monter un dossier voué à l'échec. En revanche, un sinistre identifié — dégât des eaux, incendie, décès selon les garanties — relève d'une logique différente.